Crédit Mutuel Prêt Relais : Financez Votre Futur Bien Sans Avoir Vendu
Vous avez trouvé la maison de vos rêves mais votre résidence principale n’est pas encore vendue ? Vous vous demandez comment financer votre futur bien sans attendre des mois que votre logement actuel trouve preneur ?
C’est exactement dans cette situation que le prêt relais Crédit Mutuel peut vous sauver la mise ! Cette solution bancaire vous permet de saisir une opportunité immobilière sans avoir à patienter que la vente de votre ancien logement se concrétise.
Dans cet article, vous allez découvrir tout ce qu’il faut savoir sur ce dispositif : montants accordés, durée, modalités de remboursement, coûts, avantages et risques. Après votre lecture, vous saurez si cette solution correspond à votre situation et comment monter votre dossier chez Crédit Mutuel.
Alors sans plus attendre, plongeons ensemble dans le vif du sujet !
Qu’est-ce qu’un prêt relais et pourquoi y recourir ?
Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée qui vous permet d’acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu l’ancien. Concrètement, cette solution bancaire fait le ‘pont’ entre votre achat et votre vente, d’où son nom de prêt ‘relais’.
Imaginez cette situation : vous visitez une maison coup de cœur un samedi matin, mais vous savez que votre appartement actuel prendra plusieurs mois à se vendre. Sans prêt relais, vous risquez de voir ce bien vous passer sous le nez. Avec cette solution, vous pouvez saisir l’opportunité immédiatement.
Le principe est simple : la banque vous avance une partie de la valeur de votre bien actuel (généralement entre 50% et 80%) pour financer tout ou partie de votre nouvel achat. Quand votre ancienne résidence principale trouvera acquéreur, vous rembourserez ce prêt temporaire.
| Caractéristique | Prêt relais | Prêt immobilier classique |
|---|---|---|
| Durée | 12 à 24 mois | 15 à 25 ans |
| Remboursement | En une fois à la vente | Mensualités sur toute la durée |
| Montant | 50% à 80% de la valeur du bien | Jusqu’à 90% de la valeur |
Cette solution s’avère particulièrement utile sur un marché immobilier tendu où les biens se vendent vite. Elle vous évite de perdre des mois à attendre une vente qui peut traîner, surtout si votre bien nécessite des travaux ou se situe dans une zone moins prisée.
Les formules de prêt relais proposées par Crédit Mutuel
Chez Crédit Mutuel, vous avez le choix entre deux types de prêts relais selon vos besoins et votre capacité d’emprunt.
Le prêt relais sec
Le prêt relais sec couvre uniquement la période d’attente avant la vente de votre bien actuel. Vous utilisez cette avance pour financer tout ou partie de votre nouvel achat, puis vous remboursez intégralement le capital à la vente.
Cette formule convient si :
- Le montant de votre vente future couvre largement votre nouvel achat
- Vous disposez d’un apport personnel conséquent
- Vous souhaitez une solution temporaire simple
Le prêt relais adossé
Le prêt relais adossé combine le prêt relais avec un crédit immobilier classique. Le relais couvre une partie du financement, et un prêt amortissable prend le relais pour le reste.
Cette solution s’impose quand :
- Votre nouvel achat coûte plus cher que la vente prévue
- Vous souhaitez étaler le financement sur plusieurs années
- Votre capacité d’emprunt permet de supporter les deux crédits temporairement
Les modalités de remboursement
Crédit Mutuel vous propose également deux types de franchises pour gérer vos mensualités pendant la période de relais :
La franchise partielle : vous ne payez que les intérêts chaque mois. Le capital reste intact et sera remboursé à la vente.
La franchise totale : vous ne payez rien du tout. Les intérêts sont capitalisés (ajoutés au capital) et remboursés avec le capital principal au moment de la vente.
Cette dernière option soulage votre trésorerie mais coûte plus cher au final, puisque vous payez des intérêts sur des intérêts.
Montant accordé et calcul de votre avance
Le montant du prêt relais dépend principalement de la valeur estimée de votre bien actuel, diminuée du capital restant dû sur votre crédit immobilier en cours.
Crédit Mutuel accorde généralement une avance comprise entre 50% et 80% de la valeur de votre résidence principale à vendre. Dans la pratique, la plupart des clients obtiennent environ 70% de cette valeur.
Voici un exemple concret :
- Valeur estimée de votre appartement : 300 000 €
- Capital restant dû sur votre prêt actuel : 80 000 €
- Base de calcul : 300 000 € – 80 000 € = 220 000 €
- Prêt relais accordé (à 70%) : 220 000 € × 0,70 = 154 000 €
Cette estimation nécessite une expertise immobilière réalisée par un professionnel mandaté par la banque. Cette évaluation conditionne le montant final de votre prêt relais.
Plusieurs facteurs influencent le pourcentage accordé :
- La liquidité de votre bien (facilité de revente)
- L’état du marché immobilier local
- Votre profil emprunteur et vos revenus
- La valeur du bien à acheter
Si vous n’arrivez pas à vendre au prix estimé, vous devrez soit trouver un complément de financement, soit négocier une prolongation du prêt relais avec votre banque.
Durée, modalités de remboursement et coûts
La durée standard d’un prêt relais chez Crédit Mutuel s’échelonne de 12 à 24 mois. Cette période peut être reconduite une fois, ce qui porte la durée maximale à 24 mois dans la plupart des cas.
Pour des situations très particulières nécessitant une transition rapide, certaines agences proposent des prêts relais d’une durée minimale d’un mois, mais ces cas restent exceptionnels.
Les coûts à prévoir
Le coût total de votre prêt relais comprend plusieurs éléments :
- Les intérêts : généralement plus élevés qu’un prêt immobilier classique
- L’assurance emprunteur : obligatoire même sur une courte durée
- Les frais de dossier : environ 1% du montant emprunté (minimum 400€)
- Les frais d’expertise de votre bien actuel
- Les frais de mainlevée d’hypothèque si nécessaire (environ 300€)
Pour un prêt relais de 150 000 € sur 18 mois avec un taux de 4,5%, voici une estimation des coûts :
| Poste de dépense | Montant estimé |
|---|---|
| Intérêts (18 mois) | 10 125 € |
| Assurance emprunteur | 750 € |
| Frais de dossier | 1 500 € |
| Total | 12 375 € |
Ces montants restent indicatifs et varient selon votre situation personnelle et les conditions du marché. Le taux du prêt relais évolue régulièrement et se situe souvent au-dessus des taux des crédits immobiliers classiques.
La gestion de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur reste obligatoire même sur un prêt de courte durée. Crédit Mutuel propose ses propres contrats d’assurance, mais vous pouvez aussi opter pour une assurance externe (délégation d’assurance) si elle offre des garanties équivalentes à meilleur prix.
Avantages et risques à anticiper
Le prêt relais présente des avantages indéniables dans certaines situations, mais il faut aussi mesurer les risques avant de s’engager.
Les points positifs
Réactivité sur le marché : vous pouvez faire une offre d’achat sans condition suspensive de vente, ce qui rassure les vendeurs et peut faire la différence face à d’autres acquéreurs.
Sérénité dans la recherche : plus besoin de subir la pression temporelle. Vous cherchez votre futur logement en prenant le temps de la réflexion.
Eviter la location temporaire : pas besoin de déménager deux fois ou de stocker vos affaires, ce qui représente des économies et moins de stress.
Optimisation fiscale : les intérêts du prêt relais peuvent être déductibles de vos revenus fonciers si votre ancien bien devient locatif temporairement.
Les risques à évaluer
Le risque de mévente : si votre bien ne se vend pas dans les délais prévus, vous devrez prolonger le prêt relais ou trouver des solutions de financement complémentaires. Dans certains cas dramatiques, cela peut mener à une vente forcée de votre bien immobilier si vous ne trouvez pas d’alternative.
Le coût financier : les intérêts s’accumulent pendant toute la durée du prêt. Plus la vente tarde, plus l’opération vous coûte cher.
La double charge financière : si vous avez opté pour un prêt relais adossé, vous supportez temporairement les mensualités de votre nouveau crédit ET les intérêts du prêt relais.
La baisse de prix : si le marché immobilier se retourne, vous pourriez être contraint de vendre en dessous de l’estimation initiale, créant un déficit de financement.
Préparer son dossier chez Crédit Mutuel
Pour obtenir un prêt relais chez Crédit Mutuel, vous devez réunir plusieurs conditions et fournir les justificatifs nécessaires.
Les conditions d’éligibilité
- Être propriétaire du bien que vous souhaitez vendre
- Avoir des revenus stables et suffisants
- Présenter un taux d’endettement acceptable (généralement moins de 35%)
- Justifier de la mise en vente effective de votre bien actuel
- Avoir un projet d’achat immobilier concret
Si vous vous trouvez dans une situation délicate financièrement, par exemple si vous êtes condamné à payer mais insolvable, il sera difficile d’obtenir un prêt relais. La banque évalue votre capacité à faire face aux intérêts pendant la période de relais.
Les pièces justificatives à rassembler
Votre dossier doit comprendre les éléments suivants :
- Justificatifs d’identité et de situation : pièce d’identité, justificatif de domicile, situation familiale
- Justificatifs de revenus : bulletins de paie, avis d’imposition, relevés de comptes
- Documents sur le bien à vendre : titre de propriété, estimation immobilière, mandat de vente signé avec une agence
- Informations sur le crédit en cours : tableau d’amortissement, capital restant dû
- Projet d’achat : compromis de vente ou avant-contrat, descriptif du bien
Les garanties demandées
Crédit Mutuel exige généralement une hypothèque sur le bien que vous mettez en vente. Cette garantie sécurise le remboursement du prêt relais au moment de la transaction.
Dans certains cas, la banque peut aussi demander :
- Une caution personnelle
- Une hypothèque sur le nouveau bien acquis
- Le nantissement d’un placement financier (assurance-vie, livret d’épargne)
D’ailleurs, si vous disposez d’une épargne conséquente, vous pourriez envisager les solutions proposées par Crédit Mutuel comme le Livret Orange du Crédit Mutuel, qui peut servir d’apport complémentaire ou de garantie pour votre dossier.
Alternatives et solutions complémentaires
Le prêt relais n’est pas la seule solution pour financer un achat immobilier avant la vente de votre bien actuel. Plusieurs alternatives méritent d’être examinées selon votre situation.
Le prêt amortissable temporaire
Certaines banques proposent de vous accorder directement un crédit immobilier classique pour votre nouvel achat, avec un différé de remboursement jusqu’à la vente de votre ancien bien. Cette solution évite les frais spécifiques au prêt relais.
La vente en viager
Si vous êtes proche de la retraite et vendez votre résidence principale, la vente en viager peut vous apporter un capital immédiat tout en vous permettant de rester dans votre logement ou de percevoir une rente viagère.
La location temporaire de votre ancien bien
Plutôt que de vendre immédiatement, vous pourriez mettre votre ancien logement en location pour générer des revenus complémentaires qui aideront à supporter les mensualités de votre nouveau crédit.
Les solutions de financement participatif
Certaines plateformes spécialisées proposent des prêts immobiliers participatifs qui peuvent compléter votre financement bancaire traditionnel.
Le produit Modulimmo de Crédit Mutuel
Crédit Mutuel propose également Modulimmo, un prêt modulable qui vous permet d’emprunter jusqu’à 25 ans avec des possibilités de modulation des échéances. Cette solution peut s’avérer intéressante pour gérer la transition entre vente et achat de façon plus souple.
Ce produit offre notamment :
- Des reports d’échéances en cas de difficulté temporaire
- La possibilité de moduler vos mensualités à la hausse ou à la baisse
- Une assurance emprunteur adaptable selon l’évolution de votre situation
FAQ : Vos questions sur le prêt relais Crédit Mutuel
Quel est le taux actuel des prêts relais chez Crédit Mutuel ?
Les taux des prêts relais évoluent régulièrement selon les conditions du marché. Actuellement, ils se situent généralement entre 4% et 6% annuel, soit environ 0,5 à 1 point au-dessus des taux des crédits immobiliers classiques. Pour connaître le taux exact applicable à votre situation, il convient de demander une simulation personnalisée à votre conseiller Crédit Mutuel.
Est-ce intéressant de faire un prêt relais ?
Un prêt relais est intéressant si vous êtes dans l’une de ces situations : vous avez trouvé le bien de vos rêves mais votre logement actuel n’est pas vendu, vous voulez éviter une double charge de loyer/crédit, ou vous souhaitez sécuriser votre chaîne immobilière. En revanche, cette solution coûte cher et présente des risques si la vente traîne. Elle convient aux profils disposant de revenus stables et d’un bien facilement vendable.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?
Pour obtenir un prêt relais chez Crédit Mutuel, vous devez remplir plusieurs conditions : être propriétaire du bien à vendre, justifier de revenus réguliers et suffisants, respecter un taux d’endettement maximal (généralement 35%), avoir mis effectivement votre bien en vente avec un mandat d’agence ou une estimation récente, et présenter un projet d’achat concret. La banque évaluera aussi la liquidité de votre bien actuel et sa capacité à être vendu rapidement.
Comment calculer le coût d’un prêt relais sur 1 an ?
Pour calculer le coût d’un prêt relais sur 12 mois, additionnez les intérêts annuels (montant emprunté × taux × durée), l’assurance emprunteur (environ 0,3% à 0,5% du capital par an), les frais de dossier (environ 1% du montant) et les frais annexes (expertise, mainlevée d’hypothèque). Exemple : pour 100 000€ à 5% sur 1 an = 5000€ d’intérêts + 400€ d’assurance + 1000€ de frais = 6400€ de coût total.
Existe-t-il des alternatives au prêt relais ?
Plusieurs alternatives au prêt relais existent selon votre situation : le prêt amortissable avec différé de remboursement, la vente à terme qui vous laisse un délai pour quitter votre logement, la location temporaire de votre ancien bien pour générer des revenus, le financement participatif immobilier, ou encore les solutions modulables comme Modulimmo chez Crédit Mutuel. Chaque option présente ses avantages selon votre profil financier et vos contraintes temporelles.
